Dokumentem, który powinien być obowiązkową lekturą każdego klienta decydującego się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jest tabela opłat i prowizji, czyli mówiąc obrazowo - lista wszystkich czynności, za wykonanie których bank ma prawo zażądać od kredytobiorcy dodatkowych pieniędzy.
W praktyce opłaty bankowe stanowią zwrot bezpośrednich kosztów wiążących się z obsługą okołokredytową, natomiast prowizje stanowią niejako "wynagrodzenie" banku i są pobierane za przeprowadzenie określonych operacji (rozpatrzenie wniosku za kredyt, przewalutowanie kredytu, wcześniejszą spłatę zobowiązania itp.). Niezależnie od prowizji banki mogą obciążać klientów opłatami pocztowymi i telekomunikacyjnymi. Pieniądze pochodzące z prowizji i opłat stanowią pozaodsetkowe przychody banku, istotne zwłaszcza wówczas, gdy banki nie są w stanie zbyt dużo zarobić na marży odsetkowej (czyli różnicy pomiędzy poziomem odsetek płaconych za depozyty i odsetek pobieranych od kredytów).
Opłaty i prowizje mogą przybierać postać sztywnej opłaty lub procentu od konkretnej sumy, mogą być płacone w gotówce lub doliczane do kwoty kredytu, być pobierane jednorazowo lub też okresowo. Ponadto w niektórych bankach wysokość prowizji może być kredytowana - bank rozkłada wówczas prowizję na raty w
ramach kredytu hipotecznego, a klient nie musi od razu wpłacać całej kwoty.
Jednak co najważniejsze - wysokość opłat i prowizji może ulec zmianie podczas trwania umowy kredytowej. Bank ma prawo do zmiany wysokości opłat i prowizji, a także do zmiany regulaminu, w którym znajdują się ogólne zasady regulujące kwestie kosztów okołokredytowych. Warto jednak przypomnieć, iż bank musi o tym fakcie poinformować klienta zgodnie z zapisami zawartymi w umowie. Natomiast kredytobiorca w przypadku nie zaakceptowania wprowadzonych zmian ma prawo w terminie 14 dni od dnia doręczenia informacji odstąpić od umowy kredytowej zgodnie z trybem określonym w regulaminie (co, niestety, wiąże się z koniecznością spłaty kredytu i wieloma innymi problemami).
Warto mieć też na uwadze fakt, iż każdy z banków posiada własną Tabelę opłat i prowizji (z reguły stanowiącą załącznik do umowy kredytowej) i w odmienny sposób wycenia świadczone przez siebie usługi. W efekcie ta sama czynność, np. wcześniejsza spłata zobowiązania, wycena nieruchomości lub rozpatrzenie wniosku kredytowego, w jednym banku jest bezpłatna, w drugim - generuje dodatkowe koszty kredytu.
|
