Te dwa pojęcia często przeplatają się w codziennych rozmowach i traktowane nieraz są jako zamienniki – synonimy. Każde z tych słów oznacza jednak co innego. Faktem jest jednak, że pożyczkę i kredyt łączy wiele w rozumieniu pożyczko lub kredytobiorcy ponieważ i jedno i drugie pozwala na skorzystanie z dodatkowych (nie swoich) pieniędzy na własne cele.
Jakie są różnice?
Jako jedną z różnic można podać wspomniane powyżej cele. Aby wziąć pożyczkę nie ma obowiązku informowania pożyczkodawcy o tym na jaki cel będą przeznaczone pieniądze. Po prostu chętny decyduje się na wzięcie pożyczki i jeśli spełnia odpowiednie warunki to może sobie ją wziąć. Inaczej jednak jest w przypadku kredytu. Banki udzielają kredytów tylko i wyłącznie na określony cel, który musi zostać zrealizowany (prawo do kontroli).
Czy jest tak tylko w przypadku kredytów udzielanych przez banki?
Tak, ale to i tak nic nie zmienia ponieważ kredytów mogą udzielać tylko i wyłącznie banki dlatego też zasady udzielania kredytów ustalone są w prawie bankowym co jest kolejną różnicą gdyż prawa i zasady dawania/brania pożyczek (które mogą dawać zarówno osoby fizyczne jak i instytucje inne niż banki) regulowane są kodeksem cywilnym.
W jakiej formie są udzielane pożyczki, a w jakiej kredyty?
Pożyczki mogą dotyczyć zarówno środków pieniężnych jak i przedmiotów. Forma w jakiej są pożyczane nie ma większego znaczenia. Pieniądze muszą być zwrócone w takiej samej wartości (niezależnie od formy) lub powiększonej o ewentualną umówioną w momencie brania pożyczki kwotę. Rzeczy natomiast muszą być zwrócone dokładnie w takiej samej postaci jak były pożyczone lub jak było umówione. W przypadku kredytów to mogą one być przekazane przez bank jedynie bezgotówkowo poprzez zapis odpowiedniej kwoty na rachunku kredytobiorcy, który w podobny sposób spłaca ten kredyt.
Koszty kredytu i pożyczki.
Tutaj również pojawia się różnica.
Po pierwsze pożyczka może być zupełnie bezpłatna, a kredyt zawsze kosztuje. Prawo bankowe stanowi, że w koszty kredytu wchodzą przynajmniej dwie dodatkowe kwoty – oprocentowanie oraz prowizja, które są ustalane przez bank, a ich wysokość jest zawarta w umowie podpisywanej przy braniu/dawaniu kredytu. Dodatkowym kosztem, który się często pojawia jest ubezpieczenie kredytu. Jest to jedna z form zabezpieczenia ze strony banku przed nierzetelnym kredytobiorcą. W przypadku pożyczki to koszt (o ile jest) również musi być ustalony przed wzięciem pożyczki i nie może on ulec zmianie. W przypadku bezpłatnego pożyczania rzeczy używa się następującego określenia – użyczanie. Jeśli w grę jednak wchodzą koszty za pożyczenie przedmiotów to w grę wchodzi już najem lub dzierżawa.
Jak ustala się termin spłaty zadłużenia?
Umowa podpisywana podczas brania kredytu musi mieć jasno określony zarówno termin ostateczny spłaty kredytu jak i ewentualne raty, w których musi on być spłacany (czyli jaka kwota i co jaki czas). Umowa taka jest sporządzana w taki sposób, aby nie było najmniejszych wątpliwości co do zasad spłaty kredytu. Branie/dawanie pożyczki w przeciwieństwie do kredytu nie musi (choć może) mieć określonego terminu spłaty zadłużenia. Jednak jeśli umowa nie określa terminu spłaty to pożyczka musi być oddana w terminie do 6 tygodni od wypowiedzenia przez dającego pożyczkę.
Dlaczego pojęcia kredyt i pożyczka są mylone?
Jednym z powodów jest na pewno używane często w sloganie marketingowym określenie „kredyt gotówkowy”. Jak można wywnioskować z powyższego opisu jest to pojęcie fikcyjne ponieważ każdy kredyt może być udzielany tylko w formie bezgotówkowej. Zatem każdy reklamowany kredyt gotówkowy jest tak naprawdę pożyczką udzielaną przez instytucję, która nie jest bankiem. Jest to tylko jeden z wielu powodów, prawda jest jednak taka, że zarówno jedno jak i drugie daje możliwość wykorzystania cudzych pieniędzy na własne cele i obie te formy mają wielu chętnych. |
